실비보험 자기부담금 10만원vs20만원 차이 직접 계산해보니 충격

아 진짜 이거 때문에 와이프랑 새벽 2시까지 싸웠어요. 실비보험 자기부담금 10만원이냐 20만원이냐 이 문제로요. 저는 월 보험료 아끼려고 20만원 하자고 했는데, 와이프는 10만원 해야 한다고 우기더라고요. 그래서 직접 계산해봤는데... 와 진짜 몰랐던 부분이 많더라고요.

요즘 댓글이나 회사 후배들 보면 이거 헷갈려하시는 분들 정말 많은 거 같아요. 솔직히 저도 보험 관련 업무 하면서도 막상 내 일이 되니까 또 다르더라고요. 그래서 실제로 계산해본 결과랑 경험담 정리해볼게요.

실비보험 자기부담금이 뭔데 이렇게 고민하게 만들어?

실비보험 자기부담금은 병원비 내고 보험금 받을 때 내가 무조건 부담해야 하는 금액이에요. 예를 들어서 병원비 50만원 나왔는데 자기부담금이 10만원이면, 40만원을 보험금으로 받는 거죠.

근데 이게 좀 복잡한게, 연간 자기부담금이거든요. 1년에 10만원이든 20만원이든 그 금액까지는 내가 내고, 그 다음부터는 보험회사가 다 준다는 거예요. 그러니까 연초에 한 번 병원비 많이 나와서 자기부담금 채우면, 그 해에는 나머지 병원비는 거의 다 받을 수 있어요.

거래처 사장님이 술자리에서 "나는 자기부담금 없는 걸로 들었어" 이러시는데, 그건 예전 얘기더라고요. 2009년 이후로는 실비보험에 무조건 자기부담금이 있어요. 도덕적 해이를 막으려고 만든 제도라고 하는데... 뭐 어쨌든 현실이에요.

월 보험료는 얼마나 차이날까?

40세 남자 기준으로 비교해봤어요. 자기부담금 10만원은 월 2만원 정도, 20만원은 월 1만 5천원 정도 하더라고요. 월 5천원 차이면 연간 6만원이에요. 이 부분에서 와이프랑 의견이 갈렸거든요.

"연 6만원 아끼려고 자기부담금 10만원 더 내는 게 말이 되냐"고 제가 그랬는데, 와이프는 "병원비 나올 때마다 스트레스 받기 싫다"고 하더라고요. 지금 생각해보니 둘 다 맞는 말이었어요.

10만원 vs 20만원, 실제 손해는 얼마인가요?

이거 계산해보니까 생각보다 단순하더라고요. 1년에 병원비가 얼마나 나오는지에 따라서 달라져요.

만약에 1년에 병원비가 50만원 나왔다고 쳐요. 자기부담금 10만원이면 40만원 받고, 20만원이면 30만원 받잖아요. 차이가 10만원이에요. 근데 월 보험료 차이가 연간 6만원이니까, 실제로는 4만원 더 손해본다고 보면 되요.

그런데 만약에 1년에 병원비가 15만원밖에 안 나왔다면? 자기부담금 10만원은 5만원 받고, 20만원은 못 받아요. 15만원이 20만원보다 적으니까요. 이 경우에는 차이가 5만원인데, 월 보험료는 6만원 더 냈으니까 1만원 손해예요.

실제 우리 가족 사례로 계산해보니까

작년에 저희 가족 병원비 정리해봤거든요. 아, 맞다. 둘째가 갑자기 열나서 응급실 갔다온 게 제일 컸어요. 그때 30만원 나왔고, 큰애 치과 교정 상담비 5만원, 제가 건강검진에서 용종 떼느라 15만원, 와이프 산부인과 10만원. 대충 60만원 정도 나왔네요.

• 자기부담금 10만원이었다면: 50만원 보험금 받음
• 자기부담금 20만원이었다면: 40만원 보험금 받음
• 차이: 10만원
• 월 보험료 차이: 연 6만원
• 실질 손실: 4만원

결국 자기부담금 20만원 했으면 4만원 더 손해봤을 거예요. 이렇게 보니까 와이프 말이 맞네요. 그때 "당신이 맞았어"라고 인정했더니 와이프가 뭔가 허탈해하더라고요. 이길 줄 몰랐나봐요ㅋㅋ

그럼 무조건 10만원이 좋은건가요?

이것도 사람마다 다르더라고요. 우리 회사 후배 중에 젊고 건강해서 1년에 병원비 20만원도 안 쓰는 애가 있거든요. 그런 경우에는 자기부담금 20만원 해도 어차피 보험금 못 받으니까, 월 보험료 저렴한 걸로 하는 게 나아요.

반대로 아이 있는 집이나 만성질환 있는 분들은 확실히 10만원이 유리해요. 실비보험 자기부담금 선택할 때 자기 상황을 정확히 파악하는 게 중요한 거 같아요.

나이별로도 다르더라고요

20대는 솔직히 자기부담금 20만원 해도 될 거 같아요. 1년에 병원비 20만원 넘게 쓰는 경우가 많지 않거든요. 사고라도 나지 않는 이상요.

30대부터는 애매해져요. 결혼하고 애 생기면 병원비 확 늘어나거든요. 저희도 애 낳기 전에는 1년에 병원비가 10만원도 안 나왔는데, 지금은 훨씬 많이 나와요.

40대 넘어가면 거의 10만원 하는 게 맞는 거 같아요. 건강검진에서 뭔가 나오기 시작하거든요. 저도 작년에 대장내시경 하면서 용종 3개 떼었는데, 그것만으로도 자기부담금 다 찼어요.

이거 바꿀 수 있나요? 한 번 정하면 끝인가요?

보험 갱신할 때 바꿀 수 있어요. 1년마다 갱신되는 상품이면 매년 바꿀 수 있고, 3년 또는 5년 갱신이면 그 주기에 맞춰서 바꿀 수 있거든요.

저는 작년에 자기부담금 20만원에서 10만원으로 바꿨어요. 그 전 해에 둘째 때문에 병원비가 많이 나왔거든요. 어린이집에서 맨날 뭔가 옮아와가지고 진짜 스트레스였어요.

근데 주의할 점이 있어요. 바꿀 때 건강상태 다시 고지해야 할 수도 있거든요. 만약에 그 사이에 큰 병에 걸렸으면 자기부담금 줄이는 걸로 못 바꿀 수도 있어요. 이런 건 보험회사마다 다르니까 미리 확인해보세요.

바꾸기 전에 이것부터 확인하세요

최근 2-3년 병원비 내역 한 번 정리해보세요. 저는 핸드폰 결제 내역이랑 신용카드 명세서 다 뒤져봤거든요. 생각보다 잊고 있는 병원비가 많더라고요.

그리고 앞으로 계획도 생각해보세요. 애 낳을 예정이면 당연히 병원비 늘어날 거고, 나이 들면서 건강검진에서 뭔가 나올 확률도 높아지거든요. 부모님 나이 되면 정말 자기부담금 10만원은 기본이에요.

다른 사람들은 어떻게 하고 있나요?

주변 사람들한테 물어봤더니 생각보다 다들 다르게 하고 있더라고요. 회사 동료 중에 20대 후배는 당연히 20만원 하고 있고, 40대 넘은 선배들은 거의 다 10만원이에요.

재미있는 건 맞벌이 부부들이에요. 남편은 20만원, 아내는 10만원 이렇게 다르게 하는 경우가 꽤 있더라고요. 아무래도 여자분들이 산부인과 같은 데 정기적으로 가야 하니까 그런가봐요.

아이 있는 집은 거의 다 10만원이에요. 특히 초등학교 저학년 때는 진짜 병원비 많이 나온대요. 저희도 큰애가 어렸을 때 중이염, 축농증 이런 거로 이비인후과에서 살다시피 했거든요.

보험설계사는 뭐라고 하나요?

솔직히 보험설계사마다 말이 다르더라고요. 어떤 분은 무조건 10만원 하라고 하고, 어떤 분은 젊으면 20만원 해도 된다고 하고요. 그래서 결국 본인이 판단해야 하는 거 같아요.

저는 개인적으로 설계사 말보다는 실제 데이터가 더 중요하다고 봐요. 본인이 최근 몇 년간 병원비 얼마나 썼는지, 앞으로 어떤 계획 있는지 이런 게 더 중요하거든요.

결국 정답은 뭔가요?

정답은 없는 거 같아요. 각자 상황에 따라서 다른 거죠. 저는 처음에 보험료 아끼려고 20만원 하려다가, 와이프 설득에 10만원으로 했는데 지금까지는 만족하고 있어요.

만약에 정말 건강하고 젊고 병원에 거의 안 가는 분이라면 20만원 해서 보험료 아끼는 것도 나쁘지 않아요. 대신 언제든 바꿀 수 있다는 것만 기억해두세요.

아이 있거나, 30대 중반 넘었거나, 만성질환 있으면 10만원이 안전하죠. 실비보험 자기부담금 10만원 차이가 생각보다 클 수 있거든요.

1. 최근 3년 병원비 계산해보기
2. 앞으로 건강 상태 변화 예상해보기
3. 월 보험료 차이 대비 실제 손익 계산
4. 언제든 바꿀 수 있다는 점 고려

저는 이렇게 해서 10만원으로 정했는데, 지금까지는 후회 안 하고 있어요. 와이프 말이 맞았다고 인정한 것도 있고요ㅋㅋ 각자 상황 다르니까 신중하게 결정하시면 될 거 같아요.

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