실비보험 추천 받을 때 이 질문들 미리 알면 바가지 안 쓴다

실비보험 추천받으러 갔다가 설계사 말만 듣고 덜컥 가입했는데, 나중에 보니까 내가 원하는 보장은 없고 보험료만 비싸더라고요. 그래서 정리해봤어요. 실비보험 가입하기 전에 이것만은 꼭 물어보세요.

실비보험 가입 나이 제한 있나요?

네, 있어요. 대부분 실비보험은 만 55세까지 가입 가능하고요. 어떤 상품은 50세, 어떤 건 60세까지도 있어요. 근데 나이 제한만 보지 말고, 갱신 나이도 확인해야 해요.

저희 아버지가 58세에 실비보험 알아봤는데, 가입은 가능한데 갱신이 80세까지만 되는 상품이더라고요. 그럼 80세 이후엔 보장이 끊기거든요. 그래서 무작정 가입 나이만 보지 말고, 언제까지 갱신되는지도 같이 확인하세요.

실비보험료가 계속 올라간다는데 얼마나 올라요?

이거 진짜 중요한 질문이에요. 실비보험 추천받을 때 설계사들이 잘 안 말해주는 부분이거든요. 실비보험은 3년마다 갱신되면서 보험료가 올라가요.

예를 들어서 30세 남자가 월 2만원으로 시작했다면, 33세에는 2만 3천원, 36세에는 2만 8천원 이런 식으로 계속 올라가요. 60세쯤 되면 월 10만원 넘게 나올 수도 있어요. 솔직히 이거 때문에 나중에 보험료 부담 때문에 해지하는 사람들 진짜 많거든요.

보험료 인상률 미리 계산해보는 방법

설계사한테 연령별 보험료표 달라고 하세요. 그럼 내가 50세, 60세, 70세 될 때 보험료가 얼마인지 미리 볼 수 있어요. 이거 보고 나중에 감당할 수 있을지 판단하고 가입하는게 좋아요.

실비보험 중복가입하면 2배로 받을 수 있나요?

안돼요. 실비보험은 실제로 쓴 의료비만큼만 보상받는 보험이거든요. 2개 들어도 의료비를 2배로 받는 게 아니라, 한 곳에서 80% 받으면 나머지 20%를 다른 보험사에서 받는 식이에요.

그래서 실비보험 2개 들면 보험료만 2배로 내고, 받는 건 똑같아요. 완전 손해죠. 차라리 하나만 제대로 들고, 나머지 보험료로 다른 보험 드는게 나아요.

저도 몰랐을 때 2개 들었는데, 나중에 알고 하나 해지했어요. 그동안 낸 보험료 생각하니까 진짜 억울하더라고요.

실비보험으로 안 되는 치료비가 뭐예요?

생각보다 안 되는게 많아요. 일단 건강검진, 예방접종, 미용목적 수술은 당연히 안되고요. 한약도 대부분 안돼요. 그리고 치과 치료 중에서도 스케일링, 임플란트, 틀니 같은 건 보장이 제한적이에요.

• 건강검진, 예방접종 (독감백신 등)
• 미용/성형 목적 수술
• 한방 진료비 (보장 제한적)
• 치과 진료비 일부 (스케일링, 임플란트 등)
• 정신과 진료비 (일부 상품)

특히 정신과 진료비는 상품마다 달라요. 어떤 건 되고 어떤 건 안되고. 최근에 우울증이나 불안장애로 병원 다니는 사람 많은데, 이것도 미리 확인해보세요.

실비보험 해지하면 돈 돌려받을 수 있어요?

실비보험은 순수보장형이라서 해지환급금이 없어요. 10년 납부해도 중도해지하면 받을 수 있는 돈이 거의 없다고 보시면 돼요. 그래서 가입할 때 정말 신중하게 해야 해요.

남편이 예전에 "실비보험도 해지하면 돈 나오는 거 아니야?"라고 해서 보험사에 전화해봤는데, 해지환급금이 2만원도 안 나온다고 하더라고요. 5년 동안 120만원 넘게 냈는데 말이에요.

기존 실비보험 있는데 갈아타는 게 나을까요?

이거 정말 케바케에요. 기존에 든 게 언제 가입한 상품인지가 중요해요. 2017년 이전 상품이면 보장범위가 더 넓을 수도 있어서 함부로 갈아타면 안돼요.

반대로 최근에 가입했는데 보험료가 너무 비싸거나 보장내용이 별로라면 갈아타는 것도 고려해볼만해요. 다만 갈아탈 때 주의할 게 있어요.

갈아탈 때 주의사항

새 보험에서 면책기간이나 감액기간이 있거든요. 그래서 기존 보험 해지하기 전에 새 보험을 먼저 가입하고, 면책기간 지난 후에 기존 보험 해지하는게 안전해요. 그런데 이렇게 하면 몇 달간 보험료를 중복으로 내야 하는 단점이 있어요.

온라인으로 가입하는 게 더 저렴한가요?

네, 맞아요. 온라인 다이렉트로 가입하면 설계사 수수료가 빠져서 보험료가 10-15% 정도 저렴해요. 근데 모든 상품이 다 온라인으로 가능한 건 아니고, 간단한 상품들만 온라인 판매해요.

저는 처음엔 설계사 만나서 상담받고, 나중에 똑같은 상품을 온라인으로 가입했어요. 상담은 받되, 가입은 온라인으로 하는거죠. 그랬더니 월 보험료가 2만 8천원에서 2만 4천원으로 줄었어요.

다만 온라인 가입하면 나중에 보험금 청구할 때나 문의사항 있을 때 전화로만 처리해야 해서 좀 불편할 수 있어요. 이런 거 감수할 수 있으면 온라인이 이득이죠.

실비보험 회사별로 차이가 큰가요?

솔직히 보장내용은 거의 비슷해요. 왜냐하면 실비보험은 금감원에서 표준약관을 정해놨거든요. 그래서 어느 회사를 선택하든 기본 보장은 다 같다고 보시면 돼요.

차이가 나는 건 보험료하고 부가서비스 정도예요. 실비보험 추천 받을 때 보험료만 비교하지 말고, 고객센터 응대나 보험금 지급 속도 이런 것도 고려해보세요. 나중에 진짜 아플 때 보험금 빨리 안 나오면 진짜 답답하거든요.

제가 직장 선배들한테 물어보니까, A보험사는 보험금 승인이 빨라서 좋다고 하더라고요. B보험사는 보험료는 저렴한데 서류 까다롭게 본다는 얘기도 있고. 이런 거 미리 알아보고 선택하는게 나중에 후회 안 해요.

암튼 실비보험은 한 번 들면 오래 유지하게 되니까 성급하게 결정하지 마세요. 여러 회사 비교해보고, 내 상황에 맞는 걸로 신중하게 선택하는게 좋아요.

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